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內容來自hexun新聞
新聞來源http://news.hexun.com/2012-08-21/144980581.html
浙商信貸困局二胎借款利率
小康·財智2012年第8期策劃|《小康•財智》編輯部正值溫州金改百天，在金改仍然牽扯著全國企業界投資界神經的同時，浙江企業傢聯名上書，痛陳時艱，希望高層關註浙商生存狀態。本刊特派多名記者前往一線調查。浙商，你們還好嗎？文︱亞雄浙商，一個無法讓人忽略的群體。明初沈萬三是天下首富，清末葉澄衷是中國五金行業的先驅，劉鏞、張頌賢、龐雲、顧福昌這“四象”為首的湖州南潯商人是中國最早的強大商人群體。以虞洽卿、黃楚九、袁履登為代表的寧波商人曾經叱吒於當時的遠東第一大城市上海。一連串如雷貫耳的名字闡釋著今天浙商的強大：邵逸夫、包玉剛、董建成、楊元慶、馬雲、丁磊、陳天橋、李書福、郭廣昌、魯冠球、馮根生、宗慶後、宋衛平、裘伯君、任正非、江南春、樓忠福……零點調查公司曾調查顯示，浙江商人是北京市場上的超級活躍群體；在滬浙軍達50多萬人，浙籍企業在滬投資總額、企業總數和資產總額，均居全國兄弟省市之首。僅在西部省份，就有300萬浙商。目前約450萬浙商活動在世界各地。根據國傢統計局官網提供的數據，2007年，浙江省用全國1%的土地，提供全國4.4%就業崗位，達到全國7.5%的產值。2011年，浙江GDP達3.2萬億元，人均GDP5.9萬元，在全國除瞭北京上海天津等直轄市之外，僅次於江蘇省。波瀾壯闊的江底必然有深流暗自洶湧。如果沒有歷史的長時間沉淀、從商文化的熏陶、數以萬計的商人的實踐以及整體商業環境的締造，浙商如何能在歷史的長河中始終立於不敗之地？所以，也有人說浙商厲害的主要不是名人大傢，而是深厚的民間基礎與龐大的群體陣容。作為中國經濟發展的中堅力量，浙商的影響力讓人無法忽視，其一顰一笑一舉一動，都會成為中國經濟的一個風向標。據說，溫州商人胡福林跑路之後的那一兩個月間，從全國蜂擁而至的記者在溫州大街上比當地人還多。全國人民都在關心浙商，也就是在關心中國最前沿的經濟龍頭的走向。這個經濟的龍頭一旦出瞭問題，對中國整體經濟而言具有不可預估的、巨大的、不確定性的影響。如今，浙商再次獲得瞭社會的關註。這次的關註卻幾乎無一例外是關於弱者的呼籲與希望，呼籲政府援助、協調，呼籲銀行多多體諒，呼籲社會關註到他們的生存艱難。此時正值溫州金改百天，在金改仍然牽扯著全國企業界投資界神經的同時，浙江企業傢聯名上書，痛陳時艱，希望高層關註浙商生存狀態。本刊因此特派多名記者前往一線調查，去當地看個究竟。浙商，你們還好嗎？一邊倒的呼籲，兩邊倒的看法7月中旬，浙江省金融辦證實瞭600傢杭州企業聯名上書一事，此事引發瞭諸多關註和評論。也有人認為這是繼2011年夏秋溫州的民間高利貸危機爆發以來，浙江民營企業遭遇的又一波資金鏈風暴。600傢參與聯名上書的民營企業當中，除瞭我們認為一貫處於弱勢的中小企業之外，不乏行業龍頭、知名企業和中國民企500強企業，如國內輸配電行業最強企業之一的虎牌集團、傢具行業龍頭嘉逸集團、國內人造板行業和傢具業的領軍企業榮事集團等。聯名上書中提出：希望浙江省政府聯合各部門及各級政府成立協調小組，對這次因銀行催貸引發的民企資金鏈危機盡快進行集中和系統性的處置。希望省政府出面協調銀行暫時停止收貸，給企業以喘息和處理危機的時間；希望政府出面與銀行方面協調，爭取今後3年之內，不要削減相關企業的貸款額度。有分析認為，第一條還可行，後兩條希望不太大。事實上省政府一直積極應對此事，除瞭省銀監局立即出臺瞭《關於加強資金鏈風險管理工作的意見》之外，各種協調會就沒斷過。政府、銀行與企業之間磋商多次，雖然企業與銀行之間的溝通已經達成瞭雙方的諒解，卻未能改變資金鏈緊張的現狀：銀行仍然按規定按協議看緊自己的錢袋子，企業無可奈何地接受經濟不景氣、資金日益緊張帶來的壓力。政府說，決定權還是在銀行。企業認為情形的惡化是由於銀行抽貸、壓貸造成的。而銀行不及時處理“出事的企業”的資產，相反將參與聯保的好的企業的資金看緊，既不符合常理，又影響瞭正常的生產。銀行則認為企業盲目擴張、部分企業將資金轉投礦山、煤礦，卻因不能及時實現資金回籠而造成資金鏈斷裂，由此引發各種風險，為防范風險，銀行才對有聯保關系的公司看緊貸款。流動資金缺失的恐慌不僅在企業中蔓延，銀行也面臨同樣的氣氛。一旦企業的貸款收不回來，從行長到信貸員都要下課。因此，隻要一傢銀行抽貸，其他銀行也趕緊下手。由此引發的社會爭論也是針鋒相對，基本上代表瞭企業和銀行兩方的立場。以馬光遠為代表的經濟學傢呼籲“政府應該出手相救”。他公開發表觀點認為，因擔保引發的信貸危機，本質上屬於杠桿危機，解決金融的系統風險本來就屬於政府應該提供的公共產品，歐美等國對此都有成熟的應對方案。然而，對於公共資金的使用極為混亂的中國，對於民營企業的信貸危機，銀行和國人卻表現出高度的市場經濟風險自負原則的理念。掩蓋瞭政府金融體系的殘缺和責任，更是對市場經濟系統風險的誤讀。另一種支持“市場經濟”的觀點以長江日報評論員文章為代表。文章提到，美國次貸危機發生後，美國政府要不要救華爾街，曾引發瞭巨大的爭議。在美國民眾看來，華爾街的投機金融傢們，在光景好時，賺得盆滿缽滿，並沒有分給社會一分錢，現在深陷在自己造成的危機當中，卻要政府花納稅人的錢去拯救，既不公平也不合理。中國情況雖不能簡單類比，但同樣，在市場自由的經濟理論看來，企業經營不佳乃至要破產倒閉銀行貸款年利率二胎年息，那是優勝劣汰的市場競爭結果，無須政府過多操心。如果要求政府救企業，很可能意味著，企業狀況好時要“自由”，企業遇到瞭危機就要政府出手幹預。這不僅會遭遇理論困境，也牽涉到社會現實層面的公平問題，畢竟政府救市的錢屬於公共資金，不完全來自被救企業的納稅。搜狐廣州網友“搏大精深”在微博中評論：尊崇市場規律不能救，企業要自己負責，浙江民企出現該情況與自身經營直接有關，而銀行催貸不是關鍵，應當培養法制和契約精神，政府不能介入過深。市場機制就是優勝劣汰，（優勝劣汰）才能推動社會進步，抑制投機。企業面臨的重重危機磋商的結果是雙方各打五十大板，而實際中的問題可能復雜得多。索羅斯最近在演講中提到，經濟社會科學與自然科學完全不一樣，種種結果與原因之間是相互影響相互作用的。銀行與企業之間的糾結正是如此。“我們其實能夠理解銀行的做法。”很多企業傢對記者們這樣說。借債還錢，天經地義。在商場摸爬滾打多年的企業傢們沒人想要賴賬，他們對自己的信用看得比什麼都珍貴。最大的危機來自經濟大環境的惡化。第二季度的經濟數據剛剛出爐，7.6%的增長是近12個季度以來經濟增長首次破8，這本身就讓人感受到瞭經濟下行的壓力，而外媒對統計數據的質疑更為中國經濟下滑寫下瞭預言。記者在采訪中發現，浙江的中小企業最頭疼的幾件事都差不多：企業人工成本、原材料成本越來越高，企業利潤空間越來越薄；銀行把貸款看得太緊，有不按規矩辦事的情況，隨意性強；政府的土地政策不明朗，經常性的政策變動為企業帶來很多不必要的資金困難。招不到合適的工人，讓企業傢們對現在的教育制度怨言頗多。目前的一線技術工人平均年齡已經在35歲以上，年輕人既缺乏技術，工資要求還很高。企業傢們認為現在大學擴招、不重視職業教育的結果，就是造就瞭大批眼高手低的大學畢業生。我們采訪到一個企業，被騙參與瞭聯保，擔保的企業出瞭問題被查封瞭，自己的企業被牽連也被查封。他感覺非常冤枉。“出事的企業明明資可抵債，但銀行不積極對那個企業的資產進行清算和拍賣，相反第一時間找我們要錢，還查封我的企業。”有的企業多年前購買瞭土地準備擴建廠房，但是因為政策或者拆遷或者規劃種種問題，一直無法開工，不僅造成資金積壓生產受阻，還要向政府繳納罰金。互保聯保問題受到媒體和社會關註後，供應商的信心也受到瞭沖擊。采訪中，某企業傢抱怨，他的供應商總是問：“你們的問題還沒解決好嗎？是不是很嚴重？”為防止供應鏈接著出問題，老板不得不分出精力去一傢傢解釋，增強對方的信心。“很疲憊。”他說。很多企業傢將自己遇到的問題歸結為“我們與相關部門關系不到位”。“政府或者銀行對有的企業特別好，網開一面，對有的企業就格外嚴厲。”在采訪中我們也發現特殊的浙商文化對聯保的“貢獻”。浙商文化與珠三角的商業文化區別很大。珠三角商業中相互的防范和警惕性非常高，浙商文化則更重人情味，也就是大傢常說的“抱團”。這種文化在正常的經濟形勢下能夠讓當地經濟得到迅速的發展，但也造成浙商參與聯保的警惕性不高。采訪中有企業傢坦言，因為找他聯保的企業主曾經幫過忙，就算是還人情一樣，就替人傢聯保瞭。有企業傢說，聯保企業倒閉瞭，替人傢將債務背上都沒問題，但是銀行一旦收回自己企業的貸款，整個企業就垮掉瞭。浙江的企業傢出自草根的多，有的憑借對財富的敏感和做事的執著進入一個行業。在大環境不景氣的時候，卻缺乏能力去判斷和尋找出路。有一位企業傢告訴記者，“突然之間沒瞭訂單，行業出瞭什麼問題我也不清楚，沒辦法，隻能熬”。我們相信現在這個形勢下，有一批企業處在生存邊緣。“能賣的地都賣瞭，能賣的房也都賣瞭。但不知道什麼時候能看到轉機。”一位企業傢嘆道。聯保危機釋放的信號全球金融危機的背景下，各國不約而同地站在瞭凱恩斯主義的旗下，采取瞭一系列政策幹預措施。擴張性的貨幣政策是其中重要的一環。中國貨幣政策在此環境中，暗暗采取瞭銀根放松的方法，希望通過增加流動性來促進實體經濟的發展。一位不願意透露姓名的官員對此事進行瞭背景分析。他認為聯保的問題一直存在，現在特別引起瞭關註，固然是危機使然，但同時省政府的積極應對也很耐人尋味。背後政策調控之手的力度和方向都應特別註意。在尚沒有巨大的輿論壓力下，省政府能夠站出來支持企業的呼聲，可解讀為省政府預期中央在現在宏觀經濟情形下，一個相對積極的政策方向。去年年底整個社會呼籲中小企業融資難，中央其實是給銀行施加瞭壓力的。從去年年底開始，銀根已經悄悄放松，銀行需要把手裡的款給放出去。願意以聯保的方式獲得貸款的浙商成為銀行放貸的好對象。對銀行而言，聯保足夠能控制風險。在企業急需用錢、能夠找來聯保企業，銀行又希望把手裡的錢放出去的情況下，聯保貸款幾乎是一拍即合。據瞭解，浙江企業采用互保聯保模式獲取貸款已經非常普遍，約占企業總融資比例的60%～70%。如此龐大的一個群體，影響面如此之廣，600傢企業聯合上書也就不足為奇。來自香港的一位資深財經媒體人士在聽到這個數字的時候頗為吃驚：他甚至認為此事若處理不好，將引起非常大的經濟方面的動蕩。以香港來對比，出現這種情況的可能性不大。他說，如果采訪到情況屬實，那是法制不健全的表現。若法制足夠健全，銀行對貸款的發與不發不可能如此隨意。在香港，如果銀行在對出問題的企業資產未進行清算拍賣之前，找聯保的企業要錢，或者對聯保的企業壓貸，或查封，這些都將是違法的行為。也就是說，一碼歸一碼，聯保中一傢企業出瞭問題，參與聯保的其他企業隻對聯保涉及的資金負責。這些企業的其他貸款，銀行不能將其視為有關聯的風險，更不能借此抽貸壓貸。他還告訴記者，香港的企業如果符合條件要求貸款，銀行不予放貸，或者壓貸，企業可以對銀行訴諸法律。一方面是中央貨幣政策放松，一方面是法制執行層面的隨意性。在實體經濟整體不景氣的情形下，政府對此次危機的應對，恐怕除瞭充分發揮其協調作用之外，還需要推進更細致、合理、完善的金融法制建設，保障企業基本利益不受到損害。2012年以來公佈互保的浙江上市企業企業 企業 互保額度民豐特紙(600235,股吧) 新湖中寶(600208,股吧)及其控股子公司 3億元新湖中寶 華立集團、美都控股(600175,股吧)各為2億元新湖中寶 加西貝拉5000萬元新湖中寶 濟和集團 1億元新湖中寶 綠城中國 3億元新湖中寶 新湖集團和新湖控股以及新湖公司 16億元民豐特紙 浙江嘉化集團股份有限公司 6000萬元民豐特紙 加西貝拉 1億元維科精華(600152,股吧)維科集團 10億元錢江水利(600283,股吧)浙江天堂矽谷股權投資管理集團有限公司 4億元景興紙業(002067,股吧)晨光電纜 1億元景興紙業 平湖熱電廠 1.5億元東晶電子(002199,股吧)浙江金輪機電實業有限公司 5000萬元眾合機電(000925,股吧)浙大網新(600797,股吧)科技股份有限公司 5000萬元浙江震元(000705,股吧)中國紹興黃酒集團有限公司 5000萬元銀輪股份(002126,股吧)浙江世紀華通(002602,股吧)車業股份有限公司 5億元數據來源：深交所、上交所公告；截至2012年6月30日TIPS互保與聯保“互保”是指互相擔保，也就是企業之間對等為對方保證貸款，當對方還不出錢時需承擔還款連帶責任。“聯保”，就是三傢或三傢以上企業組成擔保聯合體，所有成員為其中任何一傢的貸款承擔連帶責任。銀行為瞭控制風險，除瞭抵押物外，有時會要求企業找一傢甚至幾傢企業為其擔保，一旦出現還不上貸款，就由擔保企業承擔還款連帶責任。
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